¿Cuál es la diferencia entre historia de crédito y puntaje de crédito?

Cuando hablamos de solicitar un crédito o préstamo, suele mencionarse la famosa historia de crédito y puntaje crediticio ¿verdad? Aunque parecen similares, son dos cosas totalmente diferentes. Un historial de crédito es un informe que contiene información sobre tu actividad crediticia a lo largo de tu vida y los puntajes crediticios se calculan tomando como base la información del reporte.

 La historia de crédito es la carta de presentación ante cualquier institución financiera. Este reporte será el aliado perfecto a la hora de solicitar créditos online o presencial. En este informe podrás encontrar los productos financieros que has tenido como préstamos o tarjetas de crédito, tu historial de pago e impagos y si te encuentras en la lista de morosos.

En cuanto al puntaje de crédito, este predice las probabilidades de que pagues o no un crédito en el tiempo estipulado. Este modelo de puntuación utiliza el historial crediticio para crear el score o puntaje. Por esta razón, es necesario tener un buen hábito de pago. El modelo de puntuación toma el historial de pago de facturas (telefonía, servicios, compras a crédito), las deudas pendientes, cantidad de préstamos que tengas, tiempo que has tenido abiertas las cuentas de crédito, cómo utilizas ese dinero, nuevas solicitudes, si alguna obligación ha sido enviada a cobranzas y si has tenido alguna hipoteca o quiebra.

Con esta información las entidades bancarias y financieras podrán tomar la decisión, si  otorgar o no, algún producto crediticio. De igual manera, estos datos son utilizados para determinar la tasa de interés y el límite de crédito.

¿Para qué sirve una historia de crédito?

El historial crediticio es un reporte que hace más rápido y fácil el estudio de solicitud de crédito. Las instituciones financieras pueden analizar de manera práctica el comportamiento como deudor en el pasado. De igual forma, es la mejor referencia comercial ante las entidades.

Para que las solicitudes se tramiten adecuadamente es imprescindible contar con una vida crediticia, es decir, el historial de pagos, créditos o préstamos que has tenido a lo largo de tu vida.. Y a través de la historia de crédito se comprende los préstamos tomados, saldos pendientes y puntualidad de pago. Sin un historial de crédito, una institución no podrá tomar decisiones para otorgar productos crediticios.

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¿Cómo se calcula el puntaje de crédito?

La puntuación crediticia se basa en 5 factores, los cuales involucra alrededor de 300 variables.

Historial de pagos

Representa el 35% de la puntuación. Como se mencionó anteriormente, se toma en cuenta la puntualidad en los pagos, frecuencia en que se omiten obligaciones y fecha de pago de los productos crediticios. Cuanto mayor sea la puntualidad de los pagos, más alta será la puntuación.

Cantidad de dinero que debes

Este factor representa el 30% y se tiene en cuenta la cantidad que se adeuda entre préstamos y tarjetas de crédito, cantidad y tipos de cuentas abiertas y la proporción de dinero que se debe en comparación con el dinero disponible. Entre más altos sean los saldos que se adeudan y las tarjetas al límite, podrá disminuir la puntuación y los saldos bajos pueden aumentarla. De igual manera, los préstamos recientes pueden disminuir el puntaje porque se tiene un historial breve y los créditos que están próximos a liquidarse pueden aumentarla porque demuestran un pago exitoso.

Antigüedad historial crediticio

Representa el 15%. Entre más antiguo sea el historial de pagos puntuales, más alta será la puntuación. Si las entidades no tienen ningún historial para analizar, puede afectar el otorgamiento de créditos.

Tipos de cuentas

Este factor representa el 10%. La puntuación podrá mejorar al contar con distintos productos como préstamos hipotecarios, tarjetas de crédito y préstamos a plazos.

Actividad crediticia reciente

Para este punto representa el 10% faltante, y consiste en que si una persona últimamente ha solicitado la apertura de distintas cuentas, podría significar un problema financiero, ocasionando una disminución en la puntuación. Por otro lado, si se ha contado con los mismos créditos durante un período prolongado y ha habido un pago puntual, el puntaje aumentará.

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¿Cada cuánto se debe revisar la historia de crédito?

Se recomienda revisarla frecuentemente para estar al tanto de tus reportes y evitar que alguien pueda sacar productos o servicios a tu nombre. También, antes de solicitar algún producto crediticio. De esta manera, se podrá controlar la información que allí se refleja, conocer el comportamiento financiero, normalizar alguna cuenta en mora o realizar alguna solicitud si existe algún error. Es importante consultarla para estar al tanto sobre todo lo que contiene la historia de crédito, para cerciorarte de que no tenga ninguna inconsistencia o estés siendo víctima de fraude o suplantación de identidad, para así reaccionar de manera rápida.

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¿Cómo crear una buena historia de crédito?

Es muy importante tener buenos hábitos de pago, pagar en el tiempo y fecha estipulada. De esta manera se reflejará que la persona es cumplida y confiable financieramente. De igual manera, es prioritario ordenar las finanzas personales,  para tener una mejor salud financiera y realizar los pagos sin que la economía de la persona se vea afectada. Lo importante es quedar bien con las obligaciones, que finalmente se verá reflejado en el reporte o carta de presentación financiera.

¿Cómo consultar mi historia de crédito y conocer mi puntaje?

Teniendo en cuenta la reglamentación de Habeas Data, DataCrédito Experian, la central de riesgo más grande del país, pone a tu disposición la consulta de tu historial crediticio ¡Gratis!, a través de midatacrédito, un servicio en línea que te permite consultar y monitorear tu información de crédito.

Consulta tu historial crediticio ¡GRATIS!, solo debes:  

•   Ingresar a midatacrédito.
•   Registrate en caso de que no estés registrado poniendo tus datos personales.
•   Completar el proceso de validación de identidad. 
•   Revisar tu historia de crédito.

Al consultar tu historia de crédito y puntaje de crédito podrás comprender y tomar el control de tus relaciones financieras y crediticias. ¡Anticipate, actúa y planifica un mejor futuro! En esta plataforma encontrarás un diagnóstico sobre tu experiencia crediticia, estado del portafolio, endeudamiento y hábitos de pago. 

Siempre estarás protegido con un sistema de alertas (email y celular vía SMS) que te informará sobre los cambios de tu historia de crédito, si alguna entidad te ha consultado y cambios en los estados de tus obligaciones. 

 La historia de crédito y el puntaje crediticio son importantes e imprescindibles a la hora de solicitar un préstamo o crédito en cualquier entidad financiera. Es la base para que las instituciones bancarias puedan tomar decisiones antes de ofrecer una hipoteca, tarjeta de crédito, o algún producto crediticio.

 De igual manera, al contar con estos dos elementos, se reducen los trámites porque no se deben presentar soportes del pasado crediticio, si todo está en la historia, es una excelente referencia comercial e incrementa las fuentes y posibilidades de acceder al crédito.

¡Anímate a crear un buen historial crediticio y abrir puertas financieras!