¿Qué es Vida Crediticia y Puntaje de Crédito? Mitos y Verdades

En Colombia el 93% de quienes adquieren deuda registran comportamientos positivos en su historia de crédito, para esto, la construcción de la vida crediticia inicia desde el momento en que se solicita un préstamo o cualquier tipo de financiamiento a las entidades dadoras del sistema financiero: bancos, aseguradoras, empresas de telefonía móvil, entidades comerciales,  o incluso, empresas de servicios públicos.

Día a día el mercado financiero está abriendo nuevas oportunidades de acceso a quienes desean empezar con la construcción de su vida crediticia. Esta se puede construir tan solo  abriendo una cuenta de ahorros, solicitando un crédito o préstamo, e incluso, comprando una casa o un vehículo. Es necesario tener como tarjeta de presentación ante las entidades del sector financiero, una buena historia de crédito, así, de esta manera, lo podrán percibir como una persona que tiene capacidad de pago y demuestra un buen comportamiento frente a sus acreedores.

Las oportunidades de acceder a la financiación, resultan muy útiles para apalancar proyectos personales como empresariales. Es una iniciativa muy común hoy en día para quienes han decidido dar ese primer paso hacia nuevas oportunidades en el crecimiento de su negocio o proyecto.

En el pasado, cuando las personas tomaban la iniciativa de comenzar con la construcción de su vida crediticia, era necesario tener como garantía casa, finca o cualquier cantidad de fiadores. Hoy en día ya no es necesario, la construcción de la historia de crédito no depende solamente de esto, las posibilidades han aumentado sustancialmente.

Abrir una cuenta de ahorros es uno de los primeros pasos que se puedan dar hacia el sistema financiero, el ahorro es algo fundamental para acceder al crédito junto con otras características importantes como tener el sentido del ahorro. También, se puede decir que la vida crediticia empieza desde el momento en que se adquiere cualquier tipo de deuda como por ejemplo: un servicio de telefonía móvil, este es un tipo de obligación pequeña que permite generar una historia de crédito por medio del pago. Se trata de formar conciencia financiera frente a las obligaciones de acuerdo a la capacidad de endeudamiento.

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Un buen historial crediticio permite el acceso a mejores condiciones de crédito.

¿Qué es el Puntaje de Crédito? 

El puntaje de crédito es producto de un análisis de la información y lo que hace es predecir la probabilidad de pago en el futuro. Se construye con base en la información que está en la historia de crédito, “de cada quién depende reflejar un buen comportamiento”, es así como lo menciona Daniel Vargas, Director Jurídico de DataCrédito Experian, en una entrevista realizada para el portal de noticias Finanzas Personales, junto con Santiago Rodríguez, Docente de la Universidad de Los Andes y PhD en Finanzas, donde también menciona que, “los jóvenes entre los 18 y 24 años, están teniendo una participación importante en los créditos y han entendido la importancia de ir generando una historia crediticia para ir sumando puntos y tener nuevas oportunidades de crédito”. 

Allí mencionan distintos temas importantes sobre la historia de crédito, puntaje de crédito y cómo se puede construir, entendiendo la capacidad de endeudamiento, madurez financiera y ahorro con la que cuente el usuario. 

El puntaje de crédito, como se mencionó anteriormente, está dado con base a la información recopilada sobre la historia de crédito del usuario. En el mercado existen una cantidad de puntajes crediticios. DataCrédito utiliza un Puntaje de Crédito estándar, el cual arranca desde los 150 puntos y llega hasta los 950 puntos. 

Es importante ser un buen pagador desde el primer momento en que se adquiere un crédito, así las entidades financieras, comerciales o empresas del sector real, lo percibirán como un usuario que presenta un buen comportamiento frente a las obligacione adquiridas, esta buena conducta se refleja en los reportes positivos, los cuales hablan de su compromiso de pago frente a sus acreedores, estos reportes  nunca se borran del historial crediticio.

La clave fundamental para poder mantener un buen puntaje de crédito, es precisamente pagando de forma oportuna y sin contratiempos en las fecha de corte correspondiente,  según sea la capacidad de pago del usuario. Se debe asegurar el pago oportuno de la obligación a medida que se van adquiriendo saldos, capacidad de endeudamiento, experiencia crediticia, hábito de pago, entre otras recomendaciones que mencionaremos más adelante.

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Es importante construir historia de crédito por medio de nuevas obligaciones, iniciar vida crediticia sirve para ir registrando obligaciones nuevas en el que se evidencie el buen comportamiento. En ese sentido, se trata de ir ampliando el portafolio crediticio.

A continuación, vamos a contarte algunos tips o consejos financieros en el momento en que decidas construir vida crediticia: 

Tips para tener vida crediticia

• Empieza por adquirir deudas pequeñas, que no superan tu capacidad de pago. 
• Abre una cuenta de ahorros y empieza a generar sentido del ahorro. 
• Si tienes ingresos fijos, solicita una tarjeta de crédito de un cupo pequeño entre $500.000 y $1.000.000, esto te permitirá administrar el dinero según sea tu flujo de caja. 
• Haz un balance al mes de las deudas adquiridas y lleva un control sobre esto. 
• Ser buena paga. El buen comportamiento financiero se premia y es en los reportes positivos donde se puede ver. 
• Revisa la tasa de interés que te cobran los bancos con las tarjetas de crédito que usas y sé precavido. Tampoco hagas avances todo el tiempo. 
• No compres si no estás en condiciones de pagar.

En caso de incumplimiento en el pago de las obligaciones con los acreedores, llámese empresa de servicios públicos, empresa de telefonía móvil, banco, aseguradora, etc. Es muy importante manifestar la situación actual en la que se encuentra para llegar a un acuerdo de pago o en dado caso de no poder pagar, refinanciar la deuda. –A los bancos como a cualquier entidad que otorgue créditos les interesa que sus clientes paguen-.

Mandar todo a una cuota tiene beneficios como el no tener que pagar intereses. 

¿Qué es la experiencia crediticia?

Es la madurez financiera sobre el comportamiento que has tenido en el sector financiero  sobre los estados de crédito. Toda la información recolectada, almacenada y verificada por las centrales de riesgo como Datacrédito, está relacionada con las obligaciones crediticias de los usuarios. 

Recomendaciones

Se considera que las personas alcanzan una madurez crediticia después de 13 años por mantener un  buen manejo de sus productos, la experiencia es un buen factor que indica un adecuado uso de las finanzas. Entender los riesgos financieros es clave para lograr mantener una buena experiencia crediticia, esto le da una mayor perspectiva sobre el manejo del riesgo financiero. 

Estadísticamente se ha comprobado que las personas que abren muchos productos en un corto período de tiempo tienen un perfil de mayor riesgo. La recomendación es que después de adquirir una nueva deuda, espere un tiempo prudente de 3 meses antes de solicitar otro crédito, es importante que tu flujo de caja se adapte a la nueva obligación antes de solicitar un nuevo crédito. Recuerda que al cerrar cualquier crédito o cuenta, se debe pedir a la entidad un paz y salvo y revisar que el estado final de la cuenta en tu historia de crédito es un reporte positivo.

¿Qué es el endeudamiento?

Es la composición de su cartera en cuanto a la utilización de las tarjetas de crédito o créditos rotativos, en este indicador se puede verificar el tipo de comportamiento que has tenido en la utilización de los productos mencionados, ej: tener 4 tarjetas de crédito todas con el cupo máximo y con cada una ir pagando la cuota de la otra, donde lo único que se hace es realizar avances para pagar cada tarjeta. Esto conlleva a copar el cupo máximo y  tener una conducta malsana financieramente. No se generan reportes negativos pero claramente demuestra un endeudamiento a tope.

Recomendaciones

Se recomienda tener una utilización inferior al 55%, esto con el fin de no llegar al límite de la capacidad de endeudamiento que se tenga de acuerdo a los cupos otorgados por las entidades. Es importante mantener un alto cupo disponible para poder usarlo en caso de cualquier evento o situación inesperada. Mantener una línea de crédito con baja utilización es una forma de mitigar el riesgo financiero.

La mejor forma de mejorar el historial crediticio es pagando.

Estado de portafolio

Uno de los factores más importantes en el análisis del perfil de crédito es el estado de tus obligaciones abiertas y la diversidad del portafolio. En ese sentido, se tiene presente 4 variables a destacar:

• Productos abiertos con entidades crediticias, en lo posible se debe evidenciar un excelente comportamiento de pago.  
• Comportamiento en cuanto a créditos hipotecarios/leasing, es el crédito de mayor monto que existe para los ciudadanos en Colombia y es el que más plazo tiene y consecución de cuotas.   
• Productos financieros y de telecomunicaciones.
• Cuentas donde aparezca como codeudor o deudor solidario.

Recomendaciones

Invertir en finca raíz no sólo le ayudará a aumentar su patrimonio sino también a mejorar su Perfil de Crédito. Los créditos hipotecarios son los productos más complejos que se le ofrecen a una persona natural en el sistema financiero, debido a que los montos, cuotas y plazos son significativamente mayores respecto a otros tipos de créditos.

Es bueno tener una proyección financiero a largo plazo porque esto te ayudará a entender y determinar la capacidad de pagar la cuota inicial de un inmueble ¡Y sobre todo! Que cuentes con los ingresos suficientes para cumplir con las cuotas mensuales de un crédito hipotecario. Adicionalmente, los créditos hipotecarios cuentan con beneficios tributarios que te ayudarán a aliviar el flujo de caja.

  No se recomienda llevar al límite la capacidad de pago. 

Hábitos de pago

Como su nombre lo indica, en este indicador se puede evidenciar si a la fecha has presentado productos en estado de morosidad con moras de 30 días en los últimos 12 meses y de igual forma si ha presentado moras de 60 días o más, en los últimos 48 meses.

Recomendaciones

• Pagar todas las obligaciones financieras  en la fecha de corte correspondiente, esto suma puntos en tu perfil crediticio. 
• Presentar un buen manejo histórico de tu Perfil, este es un factor importante ya que menos del 40% de las personas que alcanzan moras severas, logran ponerse al día en sus obligaciones. 
• Mantener un buen hábito de pago de las obligaciones adquiridas. 
• Los reportes negativos son el reflejo del mal comportamiento, la recomendación es no llevar a tope la capacidad de pago que se tiene.

Hay que tener clara la fecha de corte de sus productos financieros. 

Mitos sobre las centrales de riesgo

Uno de los grandes mitos de las centrales de riesgo es que son un lista negra de información negativa. ¡No es cierto! La gran mayoría de información que existe en DataCrédito es información positiva, es por esto que contar con un buen puntaje de crédito  mejora tu reputación frente al mercado financiero y la facilidad de acceder a más oportunidades. 

Las centrales de riesgo como DataCrédito no otorgan ni niegan créditos, son las compañías o entidades financieras quienes deciden a quién prestarle u otorgar financiamiento. Cada compañía tiene sus propias políticas internas con las cuales  definen a quién y por cuánto otorgar un crédito.

Datacrédito es una entidad que almacena, procesa y suministra información sobre cómo las personas naturales y jurídicas han cumplido con sus obligaciones, este comportamiento se ve reflejado en el historial crediticio.

Estos son algunos de los mitos más comunes sobre las centrales de Riesgo:

• Consultar el historial de crédito afecta el puntaje.  
• Las centrales de riesgo son una lista negra.  
• DataCrédito otorga y niega créditos. 
• Pagar las deudas antes de la fecha de corte afecta el historial crediticio. 
• Si se cuelga en un crédito, significa que el reporte negativo durará toda la vida. 
• Para armar vida crediticia es necesario tener una tarjeta de crédito.

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Verdades

El uso de las tarjetas de crédito es responsabilidad de quien aparece como titular de la cuenta, las tarjetas de crédito se deberían usar de manera transaccional, es decir, en las medida que se hagan las compras lo aconsejable es diferir la cuota al siguiente mes, esto con el fin de no pagar intereses muy altos. A mayor cantidad de cuotas, mayor serán los intereses generados.

La veracidad de la información que se encuentra en las centrales de riesgo como Datacrédito, es información suministrada que aportan los suscriptores. No se paga por salir de DataCredito, nadie está autorizado para alterar, modificar o cambiar tus reportes negativos. Solo pagando a las entidades con las cuales te encuentras en mora, se pueden borrar los reportes negativos.

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